Ikke hvem som helst kan få et usikret lån. Bankene stiller visse krav til sine søkere, og det av forståelige grunner. Mislighold er det tross alt ingen som tjener på. Den viktigste forutsetningen for at man skal få innvilget søknad, er at man har økonomien på stell. Har man det, er det mange dører som åpner seg. Se bare på hva aktører som Sparebank1 tilbyr kunder som klarer å komme gjennom nåløyet.
Sliter man imidlertid med økonomien kan det være vanskelig å få innvilget finansiering. Dog skal det sies at dersom man ønsker å kunne tilbakebetale, gjelder det selvfølgelig å ha økonomien i orden. Får man dermed avslag på en søknad, kan det være en bra ting. Man ønsker nødig å forverre en allerede lei situasjon fordi man på toppen av alt sitt økonomiske rot ikke evner å håndtere sitt nye forbrukslån med dets (relativt) høye rente.
Kredittvurdering
For å få finne ut om den enkelte søkeren er økonomisk skikket til å få innvilget lån uten sikkerhet, foretar långiver en såkalt kredittvurdering. Her undersøkes søkers finansielle historikk, hvilket hjelper banken til å ta en avgjørelse. Finner långiver for eksempel ut at søker har betalingsanmerkninger eller løpende inkassokrav, er det tvilsomt at man får innvilget finansiering. Viser man at man tidligere har unnlatt å betale regninger, blir man fort regnet som økonomisk uansvarlig.
En annen faktor som indikerer hvor god tilbakebetalingsevne man har, er ens inntekt. Hvor godt man tjener har mye å si for hvorvidt man får låne penger, og helst skal inntekten være stabil. Andre faktorer som blir sett på er om man leier eller eier bolig, om man har andre finansiering, eller om man er ufør. Alle disse påvirker hvor mye man får låne, og om man i det hele tatt får låne noe som helst.
Vanlige krav
Hvilke krav de ulike bankene stiller til søkere, varierer en del. Enkelte kriterier er imidlertid like hos mange aktører. Mange krever at søkers bruttolønn er på minst 200 000 kroner i året, og er man selvstendig næringsdrivende bør man ha lignet inntekt i minst tre år. Flere banker krever at søker har vært norsk statsborger i minst to år (ofte stilles det et krav om tre år sammenhengende). Andre forlanger kun at en er registrert i Folkeregisteret.
De fleste banker krever at søkere er minst 23 år gamle. Det finnes imidlertid aktører som lar en låne helt ned i 18-årsalderen. De nevnte kravene er svært vanlige, men ikke alle banker har alle. For å finne ut hvem som kan gi en gunstigst mulig finansiering, kan man oppsøke en låneformidler på nett. Det er fullt mulig å sende uforpliktende søknader til forskjellige banker, for å se hvilke lån og betingelser de er villige til å gi en.
Finanstilsynets krav
At nordmenn sliter med å nedbetale lån har vist seg å være et problem tidligere, og dette har Finanstilsynet forsøkt å få bukt med. Tidlig i 2019 kom det nye forskrifter som stilte bankene strenge krav til behandling av søknader. Konsekvent kan ikke banker innvilge søknader hos søkere som ikke kan betjene gjeldsmassen sin i et scenario hvor renten øker med 5 %. Ens totale gjeldsbelastning skal heller ikke overstige søkerens årlige bruttoinntekt gange fem.
Den maksimale nedbetalingstiden skal ikke overstige fem år. Unntaket her er refinansiering, hvor det etter gammelt av er 15 år som gjelder såfremt gjelden som utgjør refinansieringen ikke har kortere nedbetalingstid. I tillegg skal rammekreditter omgjøres til nedbetalingslån. Rammekreditter er lån man kan få trukket opp flere ganger, slik man gjør med kredittkort. Med slike fornuftige krav blir det tryggere å ta opp lån, men som låntaker må man selv sørge for at man er skikket til å håndtere lånet.
Betalingsanmerkninger
Dersom man av en eller annen grunn har pådratt seg en betalingsanmerkning, kan det bli vrient å få innvilget usikret lån. Egentlig kan det være en bra ting, fordi det med betalingsanmerkninger ikke er gunstig å skaffe seg enda mer gjeld. Det klokeste man gjør i en slik situasjon, er å kvitte seg med betalingsanmerkningen. Etter det kan man fritt søke om lån igjen. Det fine er at slike anmerkninger forsvinner helt når man har gjort opp for seg.
Tidligere betalingsanmerkninger blir usynlige i fremtiden. Samtidig kan det hende at det tar litt tid før en anmerkning forsvinner etter man har betalt gjelden sin. Derfor gjelder det å få fulgt opp inkassobyråer og kredittbyråer helt til man får beskjed om at betalingsanmerkningen er slettet. Det at slettede betalingsanmerkninger ikke får noen negative ringvirkninger i fremtiden, bør fungere som motivasjon for den enkelte om å få gjort opp for seg så fort som mulig.
Oppsummering
- God økonomi betyr at man får ja fra banken
- Betalingsanmerkninger slettes etter fire år, men kan reaktiveres
Kort og greit er sannsynligheten stor for at man får innvilget lån fra långiver dersom man har sin egen private økonomi på stell. Betalingsanmerkninger er lite populært, men ordner en opp her kan man trygt søke om finansiering igjen. Bankene stiller ulike krav til sine søkere, og blir man avvist er det nok en god grunn til det. Får man imidlertid ja fra banken, kan man bruke et lån uten sikkerhet til hva som helst.